Онлайн-издания Quartz, в котором пять экспертов описывают своё видение финансовых систем. В этой статье Дэвид Берч, эксперт по цифровым финансовым сервисам и автор книги Before Babylon, Beyond Bitcoin приводит свои аргументы в пользу децентрализации финансовой системы.
Будущее денег не в едином мировом долларе или в галактическом стандартном кредите. Скорее наоборот: будущее - в миллионах валют.
Это может показаться безумием, ведь было бы проще, если бы все использовали один и тот же универсальный юань. Но деньги - это больше, чем просто средство обмена в магазине. Это также то, что вы захотите сохранить на долгое время. И, возможно, один вид денег лучше подойдёт для оплаты кофе в Starbucks, а другой - для вашей пенсии.
Мы должны подготовить себя к тому, что в мире будут сотни, тысячи или даже миллионы видов денег. Ваш телефон покажет вам цену латте в лондонских лутах , но перевод будет осуществляться в калифорнийской капусте , яблоках Apple ипарковочных талонах Сан-Франциско . Хотя вся эта диверсификация звучит крайне новаторски, на самом деле её корни уходят в далёкое прошлое.
Социальный антрополог Джек Уэзерфорд несколько лет назад писал , что «электронный денежный мир больше похож на неолитическую мировую экономику до изобретения денег, чем на рынок, знакомый нам последние несколько сотен лет».
Тогда деньгами была память: я должен тебе кукурузу, ты должен священнику корову, священник должен мне вина. В кланах претензии по активам хранились в коллективной памяти - неизменяемом ментальном блокчейне.
Однако он не масштабировался. Деревни стали больше коммуницировать между собой, торговля вышла за их пределы, рост городков и городов уже не позволял запоминать, кто, что и кому должен. Нужен был посредник.
Мы взяли средства для отсрочки платежей (погашения долгов) и превратили их в средства сбережения, которые можно продавать. Они в свою очередь стали средством обмена: претензии перешли из памяти и глиняных табличек в монеты.
Сегодня мы больше не живём в клановых деревнях и в городской анонимности недавнего прошлого: мы находимся в «глобальной деревне» Маршалла Маклюэна, где оцифровка мира позволяет нам быть связанными со всеми повсеместно и постоянно. Вместо памяти у нас есть социальные медиа, смартфоны и общие реестры.
Мы предполагаем, что то, как сегодня работают деньги (валюта, контролируемая центральными банками), - это закон природы. Но это не так. Это особый набор антропогенных переходных институциональных механизмов. Бывший глава Банка Англии Мервин Кинг в своей недавно опубликованной книге «Конец алхимии» пишет, что «нельзя полностью исключать вероятность вымирания центральных банков».
Один размер не подходит всем: просто посмотрите на евро - валюту, призванную объединить страны, которая на деле всё чаще вызывает политические разногласия. Подумайте, как трудно поддерживать общую денежно-кредитную политику в странах с разной экономикой (то есть одновременно развивать экономику Германии и поддерживать Грецию во время кризиса), а затем попытайтесь представить себе единую мировую валюту. Наличие единой денежно-кредитной политики для Испании и Словакии ничто по сравнению с денежной политикой нашей планеты или всех планет в системе Альфа Центавра.
Кинг и Уэзерфорд правы: деньги «глобальной деревни» не будут ограничены несколькими национальными или наднациональными центральными банками. Блокчейн и криптовалюты дают возможность в буквальном смысле каждому создавать свои деньги, однако этим будут заниматься скорее сообщества, а не отдельные личности. Такие валюты будут наполнены ценностями группы, которая их создаёт. Я бы предпочёл откладывать исламские электронные динары, которые обеспечены золотом, а вы можете хранить свои сбережения в киловатт-баксах, обеспеченных возобновляемым электричеством, но мы можем вести бизнес друг с другом, потому что в наших смартфонах есть обменники с искусственным интеллектом.
Я недостаточно умён, чтобы предсказать, какими будут деньги в будущем, но я знаю, какими они не будут: фиатными фантиками на блокчейне, обеспеченными государственным долгом.
Последние годы ознаменовались большим скачком вперёд в глобальной мировой финансовой системе. То, что кажется незыблемым сейчас, может оказаться через несколько лет вполне реальным. Денежная система была придумана в далёкие времена. Её появлению способствовало существование торговли, когда владелец мог обменять свой товар на равный по ценности необходимый ему. С появлением денег рынок перешёл на форму товарного обращения, она базировалась на превращении товара в деньги и на обратном превращении денег в товар.
Главенствующей денежной системой в сегодняшней финансовой экономике является фиатная. Фиатные деньги — деньги, законные платёжные средства, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти. Другими словами, это есть глобальная стоимость мировых валют, которая не имеет своей привязанности к какому-либо товару, а их отношения между собой регулируются самим рынком. Надо отметить, что она, то есть система, предполагает независимость внутренней государственной валюты, когда как полвека тому назад большая часть валют была привязана к тогда ещё обеспеченному золотым стандартом доллару.
В веке, когда мобильные технологии совершенствуются, а их распространение стало глобальным, люди всё более привыкают к тому, что мобильный телефон можно использовать не только для связи, но и как средство совершения финансовых операций. Так, например, с помощью мобильного телефона можно совершать денежные переводы, оплачивать счета или делать покупки в интернете. Во многих финансово устойчивых странах мобильный телефон уже интегрирован частично или же полностью с внутренней системой финансового механизма.
Крупные технологические компании и финансовые институты решили заняться внедрением мобильных устройств в систему розничной торговли и предоставлением услуг, оборот которой исчисляется мультимиллиардными суммами. Последние годы ознаменовались строительством специально заточенной под усиление безопасности в области мобильных транзакций инфраструктуры и разработкой соответствующих систем. То в каком состоянии находятся цифровые технологии сегодня позволяет им собирать огромное количество информации из внутренних и внешних источников, а суперкомьютеры обладающие большими вычислительными мощностями способны сводить, обрабатывать и компилировать потоки данных.
Теория единого кошелька
Что сейчас находится в вашем бумажнике? Платежные средства в виде банковских карточек, бумажных денег и чеков, а также прочие личные вещи, которые служат средством вашей идентификации. Все эти средства, будь то паспорт, деньги — будут объединены и помещены в мобильный телефон. Таким образом, мобильные устройства, будь то планшеты или смартфоны, будут играть роль гораздо более деятельную, чем сейчас.
Идея единого кошелька делает банковские карты ненужными. Количество совершаемых в интернете покупок с каждым годом только увеличивается, а ведь для совершения оплаты в интернете необязательно наличие физического объекта, в данном случае пластиковой карты, для оплаты необходимы лишь те данные, которые находятся на ней. При этом степень риска таких платежей сводится к нулю, так как прежде чем списать деньги с карты, банк оповещает владельца карты по SMS о проводимой по карте операции.
Исчезновение наличных денег приведёт к исчезновению анонимных и нелегальных транзакций. Вся финансовая система будет лежать на поверхности, открытость денежного потока будет предполагать контроль не только со стороны его участников, но стороны третьих лиц, а именно органов власти.
Те, кто является сторонниками электронных платежных систем, видят ряд преимущества перед традиционными методами оплаты — оплатой наличными. По их мнению, “мобильные бумажники” будут предоставлять для человека наиболее простой способ совершения платежей, наличие единого устройства избавляет его владельца от ношения бумажника и кучи бумажек в нём, которые, ко-всему прочему, могут порваться, помяться или даже намокнуть, что может явится следствием не принятия их в оборот, а соответственно и их ценность как платёжного документа полностью пропадает.
Отслеживание местонахождения потребителя через мобильное устройство позволяет сохранять и анализировать покупательское поведение в режиме реального времени и предлагать основанные на анализе данных персонализированные рекомендации. К примеру, информирование о специальных акциях или предложениях, основанных на информации полученной на основании текущего местоположения человека. А история покупок позволит предлагать более точные программы лояльности для поощрения своих клиентов.
Криптовалюта: Да или нет?
В 2008 году трое учёных, а именно жители США и Германии разработали основу, которая и стала началом появления новой криптовалюты. Ими же были поданы заявки на несколько патентов, в самих заявках были заключены те аспекты, которые бы позволили защитить открытие будущей валюты. Чуть позже под псевдонимом Сатоси Накамото ими были опубликованы основные алгоритмы работы BitCoin, а также код, который работал по принципу нахождения новых единиц валюты и, наконец, первоначальная цепочка переводов.
За всё то время виртуальная валюта пережила не один спад и не одно падение. Стоимость её единицы относительно доллара поднималась и опускалась в несколько тысяч раз. Спустя некоторые время правительства некоторых стран, в том числе и Россия, запретила проведение каких-либо операций в биткойнах. Основным опасением послужило то, что биткойн может использоваться в незаконной деятельности и участвовать в различного рода спекуляциях.
Проблемы с легализацией и закрытием нескольких крупных биткойн-бирж привило к тому, что стоимость одной единицы биткойна начала резко падать и теперь стоимость монеты составляет менее $100. Однако, ситуация с Bitcoin такова, что уже сейчас позволяет начать выпуск пластиковых карт привязанных к счетам в криптовалюте, для проведения платежей установить банкоматы, открыть официальный банк и признать валюту действующей на территории Европы и Америки.
В прессе и в интернете вовсю обсуждают эту история, и обсудить действительно есть что. Bitcoin — это, пожалуй, первая неподконтрольная никому система денег, которая, ко-всему прочему, обладает рядом значительных преимуществ и не подвержена инфляции. Многие авторы пророчат большое будущее и называют Bitcoin концептуально новой валютой, а её преимущества позволят обойти те финансовые проблемы, которые возникли и обрушили финансовый рынок несколько лет назад.
История связанная с криптовалютой была настолько таинственная и в полной мере не понята многими, что превратили Bitcoin в то, чем она сейчас и является. Идея основанная на желании сломать систему и поменять финансовые механизмы не позволит биткойнтам стать единой системой будущих платежей. А толпа желающих как можно быстрее обогатиться привела к тому, что теперь многие системообразующие финансовые учреждения желают прировнять использование виртуальной валюты к леголизации, то есть к использованию средств для отмывания денег, что является уголовно наказуемым деянием.
Главная причина, которая мешает узаконить любую существующую виртуальную валюту заключается в анонимности этих систем, а это, в свою очередь, может сделать эту системы прекрасным инструментом для совершения трансграничных переводов на большие суммы. Если традиционная финансовая система основана на доверии между участниками перевода, то любая виртуальная валюта, в том числе и биткойны, более технологически продуманна, что автоматически расширяет её возможности. А может ли система основанная на анонимности и не возможности быть подконтрольной государству стать валютой будущего? Скорее нет, чем да.
Именно электронные деньги будут иметь всё большее и большее распространение среди всего населения многомиллионных городов. Так, через платёжную систему Pay Pal платежи проводят более ста миллионов человек, а менее распространёнными аналогичными системами пользуются десятки миллионов человек по всему миру. Но эти системы лишь являются дополняющим инструментом совершения существующих безналичных расчетов, когда как ряд инструментов в интернете предлагают иной подход к деньгам.
Заключение
Обозримое будущее денег выражается повсеместным переходом на безналичные расчёты в существующих государственных валютах или электронных валютах с использованием самых современных технологиях — в первую очередь, систем безконтактной оплаты. Не менее важна и система безопасности, ведь система, которая предполагает использование случайным образом сгенерированных чисел, которые необходимо сообщить продавцу, с точки зрения безопасности не совершенна. Переход на систему мобильных или электронных транзакций будут способствовать исчезновению наличных денег, что сделает финансовую систему более открытой.
Возможно, уже довольно скоро человечество будет жить без денег. К сожалению, Look At Me не может пообещать вам неминуемого наступления марксистской утопии, но упразднение наличных с каждым днём становится всё ближе и реальнее. Выбегать на улицу и сжигать банкноты пока что не стоит: в конце концов, газеты люди любят намного меньше, чем деньги, но избавиться не могут и от них. Однако большинство необходимых для перехода в безналичное будущее технологий доступно уже сегодня, и чем дальше, тем больше людей понимает, насколько они удобнее бумаги. Look At Me собрал 5 примеров технологий, которые в ближайшее время могут заменить наличные деньги.
Естественно, никто не берётся назначить точную дату «смерти» наличных, но их популярность с каждым годом стабильно падает. Согласно исследованию British Retail Consortium 2014 года, за последние пять лет британцы стали расплачиваться наличными на 14 % реже. На данный момент расклад сил примерно равный: 53 % покупателей расплачиваются наличными, а все остальные - по безналу. В дальнейшем аналитики предрекают наличным ещё более стремительный спад: по прогнозу Javelin Strategy and Research к 2017 году бумажными деньгами за покупки будут платить лишь 23 % покупателей.
Авторитет наличных со всех сторон подтачивают новые технологии: чем больше люди пользуются интернет-ретейлом с его покупками в один клик и веб-кошельками, тем меньше они понимают, зачем им нужны громоздкие и неудобные наличные. Уже сейчас каждый 20-й житель США, в принципе, не пользуется бумажными деньгами. Остальные делают это либо по привычке, либо по необходимости, либо из-за недостатка информации.
Впрочем, это ненадолго: новые технологии с каждым днём становятся всё более привлекательной частью платёжной системы на всех её уровнях, причём как для продавцов, так и для покупателей. Что же позволит нам победить наличные окончательно?
Оплату картой можно будет
принимать на смартфон
Мелкие повседневные траты - один из главных бастионов наличных денег. Владельцы многочисленных ларьков, палаток, развалов и киосков не хотят тратиться на терминалы для считывания карточек, поэтому если вы захотите съесть мороженое или купить овощи на рынке, расплачиваться, скорее всего, придётся наличными. Бороться с этим неудобством призвана новая компания сооснователя Twitter Джека Дорси. Square предлагает продавцам простое устройство для считывания пластиковых карт, которое можно вставить в порт для наушников любого смартфона или планшета. Сам гаджет и приложение к нему не стоят ни копейки, но с каждой транзакции Square берёт мзду в 2,75 %. Ретейлеров такая перспектива похоже совсем не смущает: за три года работы (с 2010 по 2013-й) Square распространила более миллиона своих гаджетов и провела транзакций на 21 миллиард долларов.
Все карты можно будет объединить
в одну
Ещё одно привлекательное свойство бумажных денег - их единство. Купюры можно положить в разные кошельки и спрятать в разные издания «Капитала», но разобраться с ними всё равно проще, чем с многочисленными аккаунтами в платёжных сервисах и банках. Сразу несколько компаний сегодня работают над тем, чтобы свести «цифровые» деньги к единому физическому знаменателю. Одно из самых изящных решений в этой области - пластиковая карта Coin , которая должна поступить в продажу этим летом. При помощи смартфона в Coin можно загрузить полноценные «образы» любых финансовых карт (дебетовых, кредитных, накопительных, скидочных и так далее) и переключаться между ними простым движением пальца. Онлайн с этой функцией уже довольно давно успешно справляется PayPal и его многочисленные конкуренты.
Ещё лучше - заменить их все на телефон
Телефоны, очевидно, ещё не исчерпали свой лимит функциональности и стремятся взять на себя всё больше обязанностей. Ещё одна крайне перспективная область их применения - технология Near Field Communication. NFC позволяет переводить деньги (и другую менее важную информацию) с телефона не только в онлайн, но и в физическом мире - нужно только поднести свой гаджет к считывающему устройству. По подсчётам EnStream, около 300 миллионов смартфонов в 2014 году оснащены технологией NFC, и в дальнейшем их число будет только увеличиваться. Одна из ключевых областей применения NFC - оплата транспорта: по прогнозу EnStream, к 2015 году около 500 миллионов пассажиров будут платить за проезд с помощью мобильных устройств. Общий объём мобильных платежей к 2017 году достигнет суммы в 1,3 триллиона долларов в год, и NFC-транзакции могут стать значительной частью этой суммы.
Телефон - это ещё не предел
Для тех, кто в будущем планирует избавиться от пагубной привычки всюду таскать за собой телефон, учёные приберегли несколько гаджетов из лаборатории Джеймса Бонда. Уже в ближайшее время любую информацию о себе (в том числе и финансовую) можно будет ретранслировать практически через любой объект. Например, группа студентов из MIT мечтает, чтобы все мы выглядели, как киберпанковые волшебники, и разработала для этого проездные в форме Uniqul разработала технологию, которая распознаёт лицо покупателя и списывает необходимую сумму с его счёта - без паролей, PIN-кодов и каких бы то ни было дополнительных подтверждений. Другая пара технологических ниндзя - Fujitsu и Pulse Wallet - разработали POS-терминал , который позволяет расплачиваться и переводить деньги по счетам одним прикосновением руки. Наконец компания Synqera предлагает комплексное решение, которое заставляет писателей-фантастов вращаться в гробу. Расположенные в магазине девайсы Synqera будут знать не только ваш возраст, пол и предпочтения, но и угадывать ваше настроение и предлагать вам в соответствии с ним товары и скидки.
Будущее без наличных денег эквивалентно обществу наблюдения и контроля, в котором за всеми транзакциями будут следить банки и государство. Альтернатива — использование криптовалют, таких как Биткойн.
Если выполните в Google поиск изображений по запросу «деньги», то получите множество изображений монет и банкнот. Люди привыкли считать, что деньги — это какие-то физические объекты, но, несмотря на то, что мы все еще используем такие токены ценности во многих малых транзакциях, крупные транзакции неизбежно обрабатываются электронными системами. Когда компания Rolls-Royce покупает металл для производства двигателей, она не перевозит деньги в грузовиках. Вместо этого она переводит деньги со своего банковского счета на счет продавца металла.
Однако мы все больше полагаемся на электронные переводы и в небольших транзакциях. Вместо того чтобы передавать физические токены ценности, вы можете воспользоваться бесконтактным платежным терминалом в супермаркете. При этом по электронной коммуникационной системе — например, Visa или Mastercard — пересылается сообщение, указывающее двум банкам изменить в их базах данных балансы на счетах покупателя и продавца. Деньги «перемещаются» благодаря платежным посредникам, которые изменяют записи о ваших финансах на жестких дисках в своих центрах данных.
Технология, лежащая в основе таких операций, становится повсеместной и уже позволяет совсем отказаться от монет и банкнот. Электронные микротранзакции могут заменить металлические и бумажные деньги. Водители лондонских автобусов уже прекратили принимать наличные , но будут принимать платежи с помощью бесконтактных карт. Мы видим, как на наших глазах формируется «общество без наличных денег «.
Представители платежной отрасли превозносят эти изменения как важный шаг из мрачного мира физической наличности в чистый ясный электронный мир почти мгновенных транзакций, но они стараются затушевать темную сторону общества без наличных денег.
Государство тотального контроля
Монеты и банкноты — гибкое и анонимное средство быстрого выполнения мелких транзакций без посредника. Однако в мире, где все транзакции обрабатываются электронно, совершить платеж можно только с банковского счета. Это означает, что тот, у кого нет банковского счета , не может ничего купить. Если вы беженец без постоянного адреса и банковского счета, вам можно только посочувствовать.
Это увеличивает власть частных банков, отнимая ее у отдельных людей. Нам теперь нужны будут банки даже для того, чтобы купить бутылку молока!
Вместе с этим появляется целый спектр возможностей для банковского наблюдения, в котором каждую транзакцию, в которой вы принимаете участие, авторизует и записывает частный коммерческий банк, создавая подробнейшую историю всей вашей жизни. Если такому банку не понравится какое-то «предприятие» — например, Wikileaks , – он может запросто вытеснить его из общественной жизни.
Такая идея отталкивает некоторых экономических реакционеров, которые тоскуют по возврату «золотого физикализма», видя в нем надежную гарантию. Понимание того, что деньги — это просто система учета между людьми, позволяет взглянуть на деньги как на что-то нереальное и при этом создает условия для появления интересных безденежных альтернатив.
Одна из таких альтернатив — это безденежные системы сопоставления экономических интересов. Возможно, древняя эра бартера в основном миф (как утверждает Венцес Касерес), но в будущем вполне может наступить эпоха высокотехнологичного бартера. Представьте себе строительную компанию, которая нуждается в цементе с цементного завода, которому требуется электричество энергетической сети, которой необходимо построить новое здание. Алгоритмические системы позволяют сопоставлять такие потребности без монетарного обмена.
Такая система была бы безденежной, но она все же зависела бы от явной оценки ценности, чтобы можно было заключать взаимовыгодные соглашения. Однако можно также представить восход экономики дарения , в которой люди вообще не будут вести взаимоучет, а будут управлять избытком в сообществе, открыто деля его между собой. Это видение похоже на неоутопию, но ведь мы и так уже используем такую практику в семьях и с друзьями. Не исключено, что ее можно масштабировать.
Окажемся ли мы в итоге в государстве глобального финансового контроля или создадим освободительную инфраструктуру демократического обмена, будет зависеть от всех участников и от того, насколько каждый готов бороться за свои представления о будущем.