Тема данной статьи - страхование профессиональной ответственности агентств недвижимости. Некоторые из компаний прошли данную процедуру и считают, что сделали это не зря. У кого-то свое видение данного вопроса.
Сегодня мы представляем две точки зрения по данному вопросу - независимого юриста Елены Никоненковой и директора риэлторской компании.
Страхование сделок с недвижимостью необходимо.
Ольга Геннадьевна Бердюгина, директора АН «Золотой Ключик», профессиональную ответственность своей компании застраховала с момента ее основания, в январе 2005 года. (АН «Золотой Ключик» является действительным членом Нижегородской Гильдии сертифицированных риэлторов, что предполагает как обязанность прохождения процедуры сертификации по системе добровольной сертификации на рынке недвижимости Российской Федерации, зарегистрированной в реестре Госстандарта России РОСС RU № И046.04 РН00, так и страхование профессиональной ответственности).
И сделала это осознанно, поскольку имеет четко сформированное на данный счет мнение: «Кто пришел на рынок недвижимости всерьез и надолго, тот должен думать о том, как максимально снизить риски клиента при осуществлении сделок с недвижимостью».
Действительно, самое дорогое из материального мира, что окружает любого человека, это недвижимость. Поэтому все сделки с ней должны иметь дополнительные гарантии надежности. При этом, поскольку риэлторская деятельность - достаточно распространенный вид бизнеса в России, конкуренция здесь сложилась довольно острая. Она позволяет только квалифицированным, честным, добросовестным профессионалам быть успешными. Ольга Бердюгина считает, что, для получения такого статуса (квалифицированного профессионального участника рынка), риэлторы должны страховать свой предпринимательский риск на случай несения убытков в результате возникновения ответственности за неисполнение обязательств перед получателем их услуг: «Если даже агентство не вступает в Нижегородскую Гильдию риэлторов (то есть не проходит сертификацию), то застраховать свою ответственность оно просто обязано. Страховой полис гарантирует безопасность как приобретателю, так и продавцу недвижимости. Соответственно, при выборе риэлторской компании клиенту необходимо обращать особое внимание не только на сам факт наличия страхового полиса, но и на пределы ответственности страховщика по Договору страхования профессиональной ответственности. И я считаю, что страхование профессиональной ответственности - реально действующий механизм, так как он подтвержден юридическими документами и договорами».
В сложившейся ситуации российские страховые фирмы, действующие на рынке недвижимости, являются своего рода локомотивами его цивилизованного развития. Именно им предстоит окончательно сформировать систему гарантий в сфере оборота прав на недвижимость. Ольга Бердюгина отмечает, что причина «недострахованности» риэлторской деятельности кроется в особенностях российского менталитете и недостатке средств.
Ольга Бердюгина: «Приведем обычный пример, произошедший на практике. Клиент обратился в некое агентство за помощью в разъезде с «любимыми» родственниками. Ему подобрали две квартиры, и он справил новоселье. Вдруг через некоторое время возникает бывший жилец квартиры, который отбывал наказание в местах не столь отдаленных, а потому выписался с жилплощади, но права пользования ею не потерял. При оформлении сделки агентство подготовило все необходимые документы, в том числе справку из паспортного стола, в которой ничего не было сказано о жильце, отбывающем наказание. Кто виноват? Риэлторы не имели возможности проверить действия паспортного стола, исполнили все, что от них требовалось. Получается, их не за что наказывать. Паспортист допустил ошибку, но ему за это грозит (максимум!) увольнение. Именно в таком случае на помощь пришла бы страховая компания, в которой была бы застрахована сделка с квартирой или профессиональная ответственность риэлторского агентства».
Таким образом, страхование сделок с недвижимостью на сегодняшний день необходимо всем участникам рынка, в том числе и добросовестным покупателям. Во всех спорных случаях выигрывают только они. Если у покупателя на руках имеется соответствующая страховка, или риэлторская фирма страхует свою деятельность в его же пользу, то ущерб, в случае потери жилья, будет возмещен. Важно только незамедлительно уведомить страховую компанию о готовящемся судебном процессе и намерении третьих лиц оспорить право собственности.
Ольга Бердюгина: «Мой совет - выбирать надо такое агентство недвижимости, в офисе которого на видном месте висит договор о страховании гражданской ответственности на осуществление риэлторской деятельности. Наше агентство недвижимости, например, имеет такой договор, и наши клиенты могут быть уверены - в любой ситуации они не останутся в проигрыше».
Все надо прописывать в договоре на оказание риэлторских услуг
Елена Никоненкова, заместитель директора юридической компании ЗАО «Прецедент»:
Если клиент, придя в агентство недвижимости, слышит о том, что профессиональная ответственность застрахована, и, «случись что», финансовые потери возместит страховая компания, ему необходимо ознакомиться с соответствующими договорами, чтобы выяснить, насколько заявленное соответствует действительности.
Из договора страхования надо понять, какие именно и чьи риски застрахованы (агентства как юридического лица или конкретного физического лица - агента). После этого надо сопоставить - застраховано ли в итоге то лицо (юридическое или физическое), которое заключаемый договор оказания риэлторских услуг подписывает.
При этом на каждом этапе сделки клиент должен понимать, за что, за какие возможные ошибки и недоработки несет ответственность риэлтор и агентство, которое он представляет. И все это должно быть четко прописано в договоре, который заключается с риэлторской компанией.
Шаг первый.
Необходимо обратить особое внимание на такой пункт заключаемого с агентством договора, как «предмет договора». Как правило, он бывает настолько расплывчат, что ухватить суть бывает сложно даже профессионалу. Чаще всего «предмет договора» сводится к оказанию консультационных и информационных услуг, связанных с приобретением недвижимости.
Учитывая, что у нас одна из самых высокооплачиваемых сфер деятельности - услуги в сфере недвижимости, я считаю, что клиентам необходимо настаивать на том, что предмет договора должен быть прописан максимально четко: какие именно услуги должны быть оказаны, в какие сроки, к каким результатам они должны привести. Например, может быть прописано: «Услуга - подбор нескольких вариантов объектов недвижимости с целью их приобретения по таким-то параметрам». И в самом договоре или в приложении к нему эти параметры могут быть указаны. Также можно прописать: количество вариантов, которые должны быть предоставлены, каким образом проходят осмотры, каким образом клиент выражает свое одобрение (или неодобрение) предложенными вариантами.
Шаг второй.
Риэлтор должен продемонстрировать клиенту пакет документов на приобретаемую квартиру. И этот пакет документов должен позволить сделать вывод о том, что данное жилье условно безопасно для покупки (вряд ли можно говорить о стопроцентной гарантии, но вот о 95-ти процентной - да). А именно: правообладателем является именно то лицо, которое заявлено как продавец; жилье не под арестом, на него отсутствуют обременения; не нарушены права третьих лиц и т.д. К слову, всю необходимую информацию риэлторы могут получить в паспортном столе или у эксплуатирующей организации данного жилого дома.
Клиент должен внимательно относиться к предоставляемым сведениям, знать сроки действия конкретных документов. Например, выписка из лицевого счета действительна в течение трех дней, выписка из Единого Реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним - в течение пяти дней. Эти сроки юридически обоснованы, поскольку именно по их истечении возможны изменения в отношении прав на недвижимость.
Таким образом, покупатель от своего риэлтора должен увидеть весь комплект документов вкупе с профессиональным мнением о том, есть ли риски, связанные с приобретением данной квартиры, насколько они велики.
И в договоре с агентством недвижимости должно быть отражено, что риэлтор несет ответственность за анализ соответствующих документов, за потенциально возможные проблемы, которые могут возникнуть в связи с его недостаточностью. Чем больше наши граждане будут требовать прописывать в договоре грани ответственности риэлторов, тем квалифицированнее, в итоге, станет оказание этой услуги.
Далее риэлтор должен оценить сам договор купли-продажи - все ли пункты прописаны, есть ли какие-то спорные моменты, к каким последствиям они могут привести.
Шаг третий.
Регистрация сделки. Когда все документы собраны, договор купли-продажи подписан и оплачен (мало кто практикует рассроченную оплату по недвижимости), покупатель оказывается в незавидном положении: деньги он заплатил, но регистрация и переход прав собственности занимают еще месяц. И в этот период может случиться все, что угодно. Например, продавец, по каким-то причинам, может забрать документы из ФРС и т.д.
Проблем после подписания договора купли-продажи возникает масса, но зачастую агенты после совершения сделки забывают о своих клиентах. Происходит это потому, что, опять-таки, изначально четко не определяется сфера ответственности специалистов по недвижимости.
Выводы.
Клиенты должны настаивать, чтобы в договоре на оказание риэлторских услуг были прописаны границы ответственности агентов и агентств недвижимости.
Следует помнить:
1. Предмет договора с агентством часто обозначается как «оказание консультационных услуг». О том, что фактическим результатом действий агентства является составление и заключение договоров купли-продажи - ни слова. Получается, что даже в случае, если в страховом договоре указано, что агент отвечает за последствия неправильного составления договора купли-продажи, он ни за что не отвечает. Страховой выплаты не будет.
2. Следует понимать, на какую сумму застрахованы профессиональные риски. Вряд ли хоть одно крупное агентство у нас в городе застрахована на сумму более миллиона рублей. Поэтому все, что сверх этого, пострадавшая сторона должна будет взыскивать с участников другой стороны сделки. Если с них, конечно, есть, что взыскивать.
3. Страховая сумма может быть фиксированной, то есть при наступлении каждого страхового случая выплачиваются одинаковые суммы. А может быть и так, что общая сумма страховки уменьшается с каждой выплатой. Получается, если наступил какой-нибудь десятый страховой случай, то платить будет просто нечего. Все это надо смотреть в договоре страхования.
У нас в городе нет судебной практики (по крайней мере, мне о ней ничего не известно) выплат страховки клиенту из-за неправильных действий агентов. Но это не значит, что все так хорошо, никто не ошибается.
К слову, на Западе все устроено более прозрачно. Там страхуются риски физического лица, которое участвует в сделке. У нас же - риски риэлтора при предъявлении ему претензий со стороны физического лица. Чувствуете разницу? В итоге, страхование существует номинально, но фактически оно не работает. Поэтому, пока гражданам уповать только на себя - требовать оказания реальной риэлторской услуги, границы которой четко прописаны в договоре.
P.S. Приглашаем всех желающих принять участие в обсуждении данной темы.
Наталья Чернышева
Государство давно озабочено 100%-ной легализацией риэлторского бизнеса, изыскивая новые способы регулирования и получения дани с агентств по продаже недвижимости и частных маклеров. В рамках проекта закона о регулировании деятельности риэлторов обсуждается обязательное страхование ответственности посредников, участвующих в сделках с недвижимостью.
Сегодня участники рынка недвижимости страхуют свою деятельность на добровольной основе, причем довольно редко (менее 6% сделок в год). Между тем в Гражданском кодексе РФ (статьи 165-180) существует более десятка позиций, по которым сделка с недвижимостью может быть признана судом недействительной, несмотря на государственную регистрацию перехода прав собственности на приобретаемый объект.
Обязательное страхование поможет компенсировать клиенту ущерб в случае признания сделки недействительной (в сумме от 300 тысяч до 5 млн рублей), но при этом, несомненно, увеличит прайс риэлторских услуг населению. Поможет ли новый законопроект обезопасить покупателей недвижимости и сделать рынок цивилизованнее и каковы его «подводные камни»?
Виктория Григорьева, генеральный директор, партнер компании «БЕСТ-Новострой», считает, что в случае принятия названного закона для потребителя риэлторские услуги однозначно подорожают. Сейчас комиссия на первичном рынке составляет от 1,5 до 4%, на вторичном – 2-3%. Пока сложно сказать, как именно увеличится комиссия, но стоимость риэлторских услуг вырастет, если закон будет принят. Риэлторский бизнес в принципе не самый прибыльный, маклеры существуют на доходы от процентов, и дополнительные издержки на страхование однозначно приведут к росту стоимости посреднических услуг.
При этом остается не ясным, что будет считаться страховым случаем, в особенности – на первичном рынке. В определенных ситуациях агентство и так возвращает комиссию: если, например, ипотечный клиент не получил одобрения банка или сделка сорвалась по причине внезапной болезни и покупателю понадобились денежные средства на экстренное лечение. Но если посредническая услуга уже оказана (объект подобран, проверены, собраны и оформлены все сопутствующие документы, прошла государственная регистрация) – не ясно, в какой момент может наступить страховой случай. И потому, скорее всего, люди будут судиться со страховыми компаниями за право признать их случай страховым, чаще – проигрывая спор страховщикам.
Марина Толстик, управляющий партнер «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости» , уверена в том, что зачастую самое ценное, что есть у человека в России из материальных активов – это недвижимость. Поэтому любые операции с ней должны иметь дополнительные гарантии надежности. Страхование профессиональной ответственности риэлторов позволяет снизить риски возможного ущерба сделок с недвижимостью. Более того – данное предложение касается страховой защиты не только продавца и покупателя, но и самих агентов, оказывающих посреднические услуги. Конечно, риэлторы проводят максимально возможную проверку документов, которые участвуют в сделке.
Но иногда ситуация складывается таким образом, что ввиду некоторых особенностей получить полную информацию об объекте не представляется возможным. Это в некоторой степени повышает риск сделки. А страхование как раз является одним из способов, позволяющих увеличить надежность сделок с недвижимостью. Страховая защита дает возможность агентствам недвижимости оперативно и в соответствующем объеме компенсировать клиентам понесенные убытки и при этом самим не понести заметных денежных потерь.
Сегодня конкуренция среди риэлторов в нашей стране огромна. Один из способов удержать клиентов – ценовой демпинг. И потому Мария Толстик полагает, что новые изменения в законодательстве не станут причиной увеличения стоимости услуг агентов, оказывающих посреднические услуги на рынке недвижимости, и ни покупатель, ни продавец не заметят никаких изменений.
Ситуацию с нововведениями прокомментировала и Елена Новожилова, гендиректор ООО «Универсальная компания ЛАДКОМ»:
Несомненно, усилия законодателей направлены на то, чтобы перевести деятельность риэлторов в правовое поле. И это правильный тренд. Но в теме страхования «телега» явно стоит впереди лошади, ведь сегодня, как известно, большая часть риэлторов в России работают нелегально. Как только специалист набирает опыт продаж и сдачи в аренду недвижимости, подвизаясь в агентстве, он переходит в режим «самостоятельного плавания» и начинает работать на свой страх и риск, давая платные объявления о продаже и сдаче объектов, тратя уйму времени на показы и проверку юридической чистоты квартир. И многие частные маклеры не регистрируют свой бизнес, не оформляют ни ООО, ни ИП, не платят налоги и никому не отчитываются о доходах. Государство такой порядок не устраивает – оно хочет контролировать этот рынок.
Лично я не против платить страховым компаниям, но по каждой конкретной сделке, а не совершать ежемесячный взнос в казну вне зависимости от объема собственной прибыли. Сегодня в обеих столицах и городах-миллионниках мы наблюдаем перегрев рынка и падение покупательской активности уже, минимум, в течение полугода. Получается, что честные предприниматели, оформившие по всем правилам свое агентство (к которым и сама, кстати, принадлежу), даже не имея регулярного дохода, должны будут ежемесячно платить страховку с риском потерять рентабельность бизнеса. В итоге я буду вынуждена поднять расценки на свои услуги, чтобы элементарно выжить в текущих условиях, а заказчик, тоже желающий сэкономить свои деньги (и, безусловно, рискуя), пойдет к тому, кто работает «по-черному». Значит, честные риэлторы потерпят убытки. Повторюсь: легализовывать и контролировать деятельность риэлторов необходимо, но – не таким способом. Должны быть придуманы и внедрены в практику какие-то иные, более эффективные и оправданные в современных рыночных условиях, механизмы.
Государство давно озабочено 100%-ной легализацией риэлторского бизнеса, изыскивая новые способы регулирования и получения дани с агентств по продаже недвижимости и частных маклеров. В рамках проекта закона о регулировании деятельности риэлторов обсуждается обязательное страхование ответственности посредников, участвующих в сделках с недвижимостью.
Сегодня участники рынка недвижимости страхуют свою деятельность на добровольной основе, причем довольно редко (менее 6% сделок в год). Между тем в Гражданском кодексе РФ (статьи 165-180) существует более десятка позиций, по которым сделка с недвижимостью может быть признана судом недействительной, несмотря на государственную регистрацию перехода прав собственности на приобретаемый объект.
Обязательное страхование поможет компенсировать клиенту ущерб в случае признания сделки недействительной (в сумме от 300 тысяч до 5 млн рублей), но при этом, несомненно, увеличит прайс риэлторских услуг населению. Поможет ли новый законопроект обезопасить покупателей недвижимости и сделать рынок цивилизованнее и каковы его «подводные камни»?
Виктория Григорьева, генеральный директор, партнер компании «БЕСТ-Новострой»
, считает, что в случае принятия названного закона для потребителя риэлторские услуги однозначно подорожают. Сейчас комиссия на первичном рынке составляет от 1,5 до 4%, на вторичном – 2-3%. Пока сложно сказать, как именно увеличится комиссия, но стоимость риэлторских услуг вырастет, если закон будет принят. Риэлторский бизнес в принципе не самый прибыльный, маклеры существуют на доходы от процентов, и дополнительные издержки на страхование однозначно приведут к росту стоимости посреднических услуг.
При этом остается не ясным, что будет считаться страховым случаем, в особенности – на первичном рынке. В определенных ситуациях агентство и так возвращает комиссию: если, например, ипотечный клиент не получил одобрения банка или сделка сорвалась по причине внезапной болезни и покупателю понадобились денежные средства на экстренное лечение. Но если посредническая услуга уже оказана (объект подобран, проверены, собраны и оформлены все сопутствующие документы, прошла государственная регистрация) – не ясно, в какой момент может наступить страховой случай. И потому, скорее всего, люди будут судиться со страховыми компаниями за право признать их случай страховым, чаще – проигрывая спор страховщикам.
Марина Толстик, управляющий партнер «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»
, уверена в том, что зачастую самое ценное, что есть у человека в России из материальных активов – это недвижимость. Поэтому любые операции с ней должны иметь дополнительные гарантии надежности. Страхование профессиональной ответственности риэлторов позволяет снизить риски возможного ущерба сделок с недвижимостью. Более того – данное предложение касается страховой защиты не только продавца и покупателя, но и самих агентов, оказывающих посреднические услуги. Конечно, риэлторы проводят максимально возможную проверку документов, которые участвуют в сделке.
Но иногда ситуация складывается таким образом, что ввиду некоторых особенностей получить полную информацию об объекте не представляется возможным. Это в некоторой степени повышает риск сделки. А страхование как раз является одним из способов, позволяющих увеличить надежность сделок с недвижимостью. Страховая защита дает возможность агентствам недвижимости оперативно и в соответствующем объеме компенсировать клиентам понесенные убытки и при этом самим не понести заметных денежных потерь.
Сегодня конкуренция среди риэлторов в нашей стране огромна. Один из способов удержать клиентов – ценовой демпинг. И потому Мария Толстик полагает, что новые изменения в законодательстве не станут причиной увеличения стоимости услуг агентов, оказывающих посреднические услуги на рынке недвижимости, и ни покупатель, ни продавец не заметят никаких изменений.
Ситуацию с нововведениями прокомментировала и Елена Новожилова, гендиректор ООО «Универсальная компания ЛАДКОМ»
:
Несомненно, усилия законодателей направлены на то, чтобы перевести деятельность риэлторов в правовое поле. И это правильный тренд. Но в теме страхования «телега» явно стоит впереди лошади, ведь сегодня, как известно, большая часть риэлторов в России работают нелегально. Как только специалист набирает опыт продаж и сдачи в аренду недвижимости, подвизаясь в агентстве, он переходит в режим «самостоятельного плавания» и начинает работать на свой страх и риск, давая платные объявления о продаже и сдаче объектов, тратя уйму времени на показы и проверку юридической чистоты квартир. И многие частные маклеры не регистрируют свой бизнес, не оформляют ни ООО, ни ИП, не платят налоги и никому не отчитываются о доходах. Государство такой порядок не устраивает – оно хочет контролировать этот рынок.
Лично я не против платить страховым компаниям, но по каждой конкретной сделке, а не совершать ежемесячный взнос в казну вне зависимости от объема собственной прибыли. Сегодня в обеих столицах и городах-миллионниках мы наблюдаем перегрев рынка и падение покупательской активности уже, минимум, в течение полугода. Получается, что честные предприниматели, оформившие по всем правилам свое агентство (к которым и сама, кстати, принадлежу), даже не имея регулярного дохода, должны будут ежемесячно платить страховку с риском потерять рентабельность бизнеса. В итоге я буду вынуждена поднять расценки на свои услуги, чтобы элементарно выжить в текущих условиях, а заказчик, тоже желающий сэкономить свои деньги (и, безусловно, рискуя), пойдет к тому, кто работает «по-черному». Значит, честные риэлторы потерпят убытки. Повторюсь: легализовывать и контролировать деятельность риэлторов необходимо, но – не таким способом. Должны быть придуманы и внедрены в практику какие-то иные, более эффективные и оправданные в современных рыночных условиях, механизмы.
Анализ нового для России вида страхования ответственности
Страхование ответственности риэлторов
Профессиональной для риэлтора является предпринимательская деятельность, связанная с посредничеством в сделках по купле, продаже, аренде недвижимого имущества, управлением недвижимым имуществом по договору с собственником, а также с заключением договоров ренты и пожизненного содержания с иждивением, предусматривающих отчуждение недвижимого имущества.
Объектом страхования являются имущественные интересы риэлтора (страхователя), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить вред, причиненный третьим лицам (клиентам), при осуществлении им профессиональной деятельности.
Как правило, не может быть объектом страхования имущественная ответственность риэлтора, если стороной в гражданско-правовых сделках с недвижимостью (аренде, купле, продаже, мене, договорах ренты и управления недвижимостью) является сотрудник страхователя (застрахованного), члены его семьи или иные родственники.
Страхователями могут выступать юридические и физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и являющиеся риэлторами.
Как правило, не могут быть страхователями:
— юридические лица, не являющиеся резидентами России и занимающиеся риэлторской деятельностью без открытия официального представительства в Российской Федерации;
— иностранные граждане и лица без гражданства, работающие в качестве риэлторов, независимо от наличия вида на жительство;
— риэлторы, имеющие поручительства или иные гарантии о возмещении возможного ущерба, причиненного клиентам в результате риэлторской деятельности.
Страховой случай
Страховые случаи различаются в зависимости от вида риэлторской деятельности страхователя.
Например, при осуществлении риэлтором посреднической деятельности в сделках по купле, продаже, мене, аренде недвижимого имущества страховым случаем является вступившее в законную силу решение суда о признании сделки недействительной, о расторжении сделки, если основанием для такого решения суда послужили виновные действия страхователя, выразившиеся:
— в заключении сделки на условиях, противоречащих условиям договора с клиентом;
— в заключении сделки с лицом, не имеющим полномочий на распоряжение недвижимостью;
— в нарушении процедуры регистрации сделки (если такая регистрация являлась обязанностью риэлтора).
— в грубом нарушении сроков исполнения обязательств риэлтором;
— в заключении сделки под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения (со стороны риэлтора);
— в нарушении формы сделки с недвижимостью;
— в иных действиях страхователя, оговоренных в договоре страхования.
При осуществлении риэлтором деятельности по управлению недвижимым имуществом по договору с собственником этого имущества страховым случаем является вступившее в законную силу решение суда, предусматривающее обязанность застрахованного компенсировать вред, причиненный неисполнением или ненадлежащим исполнением риэлтором обязательств по договору управления недвижимостью, а именно:
— уменьшение дохода выгодоприобретателя в результате непроявления при управлении имуществом должной заботливости;
— утрата или повреждение имущества;
— превышение предоставленных полномочий при совершении сделки с объектом управления;
— иные действия страхователя, оговоренные в договоре страхования.
При исполнении риэлтором обязательств, вытекающих из договоров ренты и пожизненного содержания с иждивением, страховым случаем является вступившее в законную силу решение суда о признании сделки недействительной (по основаниям, предусмотренным законодательством), о расторжении сделки, если основанием для такого решения суда послужили виновные действия страхователя (застрахованного), выразившиеся в неисполнении или ненадлежащем исполнении риэлтором обязательств по договору ренты или иных действиях страхователя, оговоренные в договоре страхования.
Страховые суммы, выплаты и тарифы
Страховая сумма, в пределах которой страховщик производит выплату страхового возмещения при наступления страхового случая, устанавливается соглашением страхователя и страховщика дифференцированно, то есть в зависимости от набора рисков: суммы вознаграждения страхователя (застрахованного); от дохода выгодоприобретателя по управлению недвижимостью за год; от размера ренты за год.
Для принятия страховщиком решения о страховой выплате выгодоприобретатель среди прочих документов в обязательном порядке представляет договор с риэлтором. Страховая выплата производится в размере имущественной ответственности страхователя (застрахованного), но не свыше суммы, установленной договором страхования или судом.
Страховой тариф, как правило, дифференцируется в зависимости от опыта работы риэлторов и от того, чья ответственность страхуется (физического или юридического лица) и в среднем составляет: для юридических лиц — 1,5 процента страховой суммы, для физических лиц — 2,25 процента.
Полистайте любую газету по недвижимости, например, «Полезную площадь», которую Вы сейчас держите в руках. В рекламных модулях некоторых агентств недвижимости Вы увидите отметку: «Застраховано». Что это означает? Чем выгоден такой вид страхования риэлторским компаниям и их клиентам? Об этом мы узнали в ОАО «Страховая компания «Русский мир» у начальника отдела добровольных видов страхования Лидии Федотовой.
Интересно, насколько популярно страхование профессиональной ответственности риэлторов?
Среди всех видов страхования во многих страховых компаниях первое место прочно занимает обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Это объясняется государственной политикой в отношении автовладельцев. Следом за ОСАГО идет страхование недвижимого имущества юридическими и физическими лицами. Страхование профессиональной ответственности не так популярно, но ежегодно наблюдается рост числа желающих разделить возможные риски в своей деятельности со страховой компанией.
От каких неприятностей могут застраховать себя риэлторы?
В «Правилах страхования ответственности риэлторов», утвержденных Правлением ОАО СК «Русский мир», отмечается, что «риэлтор лицо, осуществляющее риэлторскую деятельность& в отношении недвижимого имущества (земельные участки, здания, строения, сооружения, жилые и нежилые помещения) и прав на него». Страхователем, т.е. лицом, заключившим со страховой компанией договор, могут быть физические лица индивидуальные предприниматели, осуществляющие операции с недвижимостью, и юридические лица, занимающиеся риэлторской деятельностью.
И физические, и юридические лица могут застраховать свою профессиональную деятельность от непреднамеренных ошибок или упущений перед клиентом (или, говоря языком страховщиков, выгодоприобретателем). Например, при продаже квартиры в агентстве недвижимости не было полной информации обо всех возможных наследниках. Позже какие-нибудь неучтенные внучатые племянники появились и потребовали свою долю недвижимого имущества. От подобных ошибок и страхуется профессиональная деятельность риэлторов.
На какую сумму, как минимум, страхуется профессиональная ответственность риэлторов?
По требованию Российской Гильдии Риэлторов страховая сумма должна быть не менее средней стоимости однокомнатной квартиры в данном регионе на момент заключения договора страхования.
На какой срок, обычно, страхуется профессиональная ответственность? Зависит ли размер страхового взноса от суммы и продолжительности действия договора?
Размер страховой премии (страхового взноса) для данного вида страхования в компании «Русский мир» установлен в размере 1% в год от суммы в 50-70 тысяч долларов. Договор на сумму от 100 тысяч долларов заключается под 0,75% годовых. Таким образом, чем больше страховая сумма, тем меньше тариф. Обычно договоры страхования профессиональной ответственности заключаются сроком на один год, но в СК «Русский мир» возможно оформление договора страхования сразу на три года с поежегодной рассрочкой выплаты взносов. В этом случае тариф составит 0,9% в год, т.е. за 3 года 2,7%. Это заметная экономия для страхователя.
Какие документы нужны для страхования профессиональной ответственности риэлторов?
Необходимо свидетельство о регистрации данного вида деятельности и свидетельство о постановке на налоговый учет. Заявление по существующей форме составляется в офисе страховой компании.
Каким образом и как быстро можно получить деньги при наступлении страхового случая?
- «Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя по возмещению ущерба за причинение вреда выгодоприобретателям в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риэлторской деятельности в период действия договора», - записано в «Правилах страхования ответственности риэлторов» ОАО СК «Русский мир».
Выплаты производятся либо по решению суда, либо по взаимному соглашению трех сторон страховщика, страхователя и выгодоприобретателя (того, кто пострадал по вине риэлтора). Акт соглашения сторон составляется и подписывается в отделе выплат страховой компании.
Выплаты по решению суда производятся в течение 5 рабочих дней, по акту соглашения сторон при предоставлении всех документов в течение 15 рабочих дней. Эти три недели отводятся на то, чтобы проверить непреднамеренность допущенной ошибки.
Стоит ли риэлторам страховать свою профессиональную деятельность? Что это дает им самим и клиентам застрахованных агентств недвижимости?
Страхование профессиональной ответственности для агентств недвижимости, с одной стороны, - имидж. Риэлторы показывают, что они заботятся о своих клиентах. С другой стороны, при наступлении страхового случая выплачивать деньги будет страховая компания. Для клиентов застрахованных агентств недвижимости гарантия надежности.